逼退理專！ 機器人也能當你的理財顧問
▲金融趨勢發展，未來機器人也可能是你的理財顧問。圖爲玉山銀行數位旗艦分行迎賓機器人「小i」。（圖／記者周宸亙攝）
受到自動化及網路化的影響，機器人在全球蔚爲風潮！或許聽過掃地機器人、工業機器人、醫療機器人以及待客機器人，但你知道嗎，在金融結合科技的發展下，連最需要面對面接觸處理的理財業務，都可以被理財機器人取代。
目前臺灣正在研議相關措施，若研擬完成，未來提供民衆理財策略、規劃投資組合的對象，可能不是理財專員，而是機器人。
什麼是理財機器人？第一金全球FinTech金融科技基金經理人唐祖蔭表示，機器人理財強調理性的投資策略，採用「由上而下（Top-Down）」的方法，先分析投資人的風險屬性和需求，再提供合適的資產配置建議，用數據化、科學化的嚴謹態度，來克服非理性的貪婪和恐懼。
過去2年，在全球金融市場在黑天鵝籠罩下，理財機器人竄起速度驚人。以美國爲例，全球專業諮詢服務機構KPMG調查，今年理財機器人將管理3000億美元的資產，2020年管理資產規模將增長到2.2兆美元，年複合成長率上看68%，佔財富管理市場總額近2成比重。
瑞士銀行統計，有8成的客戶願意接受機器人理財服務。臺灣財富逾5000萬美元的超級富豪人數，名列全球第10名，而根據資誠調查指出，近半數（47%）的45歲以下高淨值資產人士，未來有意願使用機器人來作爲財富管理工具。
安本投顧總經理馬文玲分析，機器人理財會受歡迎主要有兩個原因；第一，市場動盪機器人理財可以克服人性的弱點─情緒，人在投資時會有情緒上的弱點，例如已經賠錢的東西會捨不得賣掉，已經賺錢的東西會想再多賺一點。
不過，投資最忌諱的就是貪心，而人性這部分弱點可以靠機器人來克服。再者，從成本效益來看，由機器人理財的話，可省去時間成本、研究成本，目前機器人理財大部分非用交易成本收費，是依照資產管理規模（AUM）收費，長期來看，成本效益較好。
唐祖蔭則認爲，對多數投資人來說，初期可能因爲新鮮感、低費率或低進入門檻，因此投入小額的資金嘗試，當發現確實能夠帶來回報時，將增加投資佈局，並提高對機器人理財的信任感。長期來說，機器人理財優勢在於「理性戰勝人性」。
「機器人理財並非讓理專消失的金融服務，而是輔助理專的利器。」安本投顧總經理馬文玲強調，很多人擔憂引進機器人理財，會造成行員、理專大量的失業，但從國外經驗來看，機器人並不會造成就業的衝擊。
未來機器人理財蔚爲流行時，理專工作可能從「投資分析」轉型爲「財務規劃顧問」，且銀行若能運用機器人理財，可以大幅降低成本，大幅提升理專的效率。
唐祖蔭表示，機器人畢竟是人類發明，程式邏輯也是由人類編寫，而人性的想法是百變多元，投資人總是會遇到機器人答不清楚、說不分明的時候，此時就需要人類理專登場，以白話的口吻，深入淺出回答專業的問題。
▼理專工作示意圖。（圖／記者許雅綿攝）
在臺灣，礙於法令尚未開放機器人理財。金管會認爲，國內機器人理財的技術尚未成熟，加上考量信託業沒有落實認識客戶（KYC）或推介不當時，該如何究責，以及結構性較複雜的商品，是否開放由機器人提供理財顧問功能，甚至於理財機器人顧問的取得資格，都還在研議中。
「臺灣金融業屬於特許行業，受到法規的限制確實很多」唐祖蔭說，若機器人理財是全球性的趨勢，那麼臺灣很難完全置身事外，開放只是時間早晚的問題。
馬文玲也透露，國內很多業者逐漸嘗試耕耘這塊大餅，鄰近的國家包括香港、新加坡都開始發展機器人理財，不過她強調，「主管機關的支持非常重要，盼未來1至2年，就能看到機器人理財的發展。」