臺灣女性退休年數全球第5 3類勝女投保大不同
▲綜合OECD(經濟合作暨發展組織)以及臺灣主計處的統計，臺灣女性退休年數平均約長達24年的時間，名列統計市場中前五名，三大類的勝女各適合的投保大不同。(圖／達志影像)
根據內政部最新公佈的資料顯示，102年臺灣女性的平均壽命達83.3歲，再創新高。但更值得注意的是，綜合OECD(經濟合作暨發展組織)以及臺灣主計處的統計，臺灣女性退休年數平均約長達24年的時間，名列統計市場中前五名。而勝女們該如何投保才能放心，有三大類的勝女各適合的保險更是大不同。
根據內政部的資料，近十年來臺灣女性的平均壽命從80.3歲增加至83.3歲，年年創新高。相反的，臺灣男性平均壽命過去十年來有增有減，最新數據雖同創新高，達76.7歲，但平均卻低於女性約7歲。
倘若比較全球其他市場，臺灣女性退休年齡卻偏早。根據OECD公佈的平均退休年齡數據，可發現各市場女性平均退休年齡大多在60至66歲之間，但臺灣女性平均退休年齡卻爲59.3歲，也早於臺灣男性平均退休年齡的61.9歲。
如果平均壽命增加、而退休年齡卻偏早，這便意味着臺灣女性的退休年數拉長。的確，臺灣女性平均壽命約爲83歲，此與統計市場的女性平均壽命相去不遠(平均爲83.7歲)，扣除退休年齡後，臺灣女性有平均23.7年的時間爲退休生活。相較其他，臺灣女性名列第五，甚至高於同在亞洲的日本、南韓，也高於美國以及多數歐洲國家。
女性勞動參與率已突破50%大關，平均初婚年已接近30歲，也有許多女性在婚後選擇繼續在職場工作，兼顧事業及家庭，另一方面，女性不婚的狀況也日趨普遍，愈來愈多女性享受單身。而職場女性，在不同的人生階段，應有完整的保險做爲後盾，才能自在地做個發光發熱的「職場勝女」。
在職場及家庭之間擺盪的「職場媽媽族」，要同步規劃與另一半的退休生活以及子女教育金，建議以傳統儲蓄險與投資型保單作規劃，可兼顧子女教育金與退休金的理財需求。
從資金籌措時間長短來看，子女教育金屬於中短期，退休金必須靠中長期資金累積，投資型保單因爲繳費彈性，可以依照自己的收入狀況調整保費。例如完成子女教育後，就可將原本投資在子女教育金的支出，移到投資型保單中，繼續累積自己的退休金，是理財的優質選項。
而「職場媽媽」自己的人身風險規劃也要完善，萬一風險來臨，不用擔心家庭經濟受到影響及子女教養費用，將來中老年也較無後顧之憂，因此基本必備的終身醫療險及意外傷害險，可以爲子女及家庭築起一道保險防護牆。
而有感情歸屬、準備步入婚姻階段的「準新娘族」，在保險規劃必須做重點式的加強，趁還沒有養育子女的負擔之前，儘快將兩人的保障缺口補足，特別是壽險與醫療保障方面，規劃其他理財佈局時才能無後顧之憂。
若有增加房貸的負擔，壽險的保額一定要高於貸款的總額，另外也可以利用投資型保單同時兼顧保障與儲蓄，在新增保單時應互以對方爲受益人的第一順位，未來隨家庭成員增加，應調整配偶及子女等受益人順位以及保險金均分比例。
在醫療保障方面，由於女性相關的癌症好發率年齡層已下降，應提早規劃防癌險，搭配終身醫療保險或實支實付醫療保險，爲心愛的另一半預備安心的未來。
至於高薪、高學歷，嫁給工作的「單身貴族」在職場上表現亮眼，經濟獨立且重視生活品質。面對老年生活可能得獨自渡過，須規劃周全的醫療保障，醫療險、長期看護險均是不容忽視的一環。
單身貴族可投保針對女性打造的三合一婦女終身壽險，例如中信人壽「珍愛佳人婦女終身保險」，或具有長期給付型態的的健康險商品，以保障未來的醫療照護品質。
理財的部份則建議可透過投資型保險、外幣保單或利變型增額終身壽險來規劃，以中、長期的時間，定期定額方式來累積財富，適合單身女性保本兼投資的需求。
選擇還本養老險，創造自己的18%退休金
當面對「一個人的老後」，從5、60歲退休後，還有幾十年的養老生活，應儘早準備足夠的退休收入，若忽略了未來長壽風險，退休金可能因意外或重疾所產生的大筆費用而被侵蝕掉，導致退休卻不能安心養老，理想的養老退休機制，便是有安穩且定期的長期收入。
民衆也可參考「友邦人壽友福臨門還本養老保險」，讓保戶創造自己的18%退休金。當保戶年滿保險年齡60歲，便可開始領每年18%基本保額的年度生存保險金至90歲，另於70、80、90歲當年度再加倍領取賀歲保險金(等同當年度共領取36%基本保額)，協助客戶提早建構退休金規劃。
若保單具備守護儲蓄、保障退休的保險產品，不僅可協助保戶累積退休金，若遇意外或重疾，可啓動保險機制規避掉支應醫療費用的侵蝕，而當保戶60歲時開始每年領取18%的基本保額的年度生存保險金，細水長流維護退休養老生活的品質。