保證還本保單愈受青睞　退休變額年金險3特色迎接高齡社會

壽險公司爲民衆設計因應未來養老生活保單中的「變額年金保險」，提供「保證最低身故金額」機制愈受青睞，就是無論投資績效好壞，當保戶在年金累積期間身故，保險公司會給付總保費等值的美元總額，將資產保留給家人。

臺灣社會老年人口結構型態已於今（2018）年4月更進一步達總人口的14%，進入「高齡社會」，且其老年人口在亞洲排名第3。

三商美邦人壽表示，目前多家壽險公司透過「變額年金保險」或「外幣變額年金保險」，設計提供保戶選擇退休準備的工具之一。

以40歲男性爲例，躉繳（一次繳清全部保費）200萬元購買變額年金保險，並設定95歲開始領取年金給付。假設初投入時投資標的淨值爲10美元，每年投資報酬率均爲4%，且無匯兌差的情況下，每年平均約可領取7萬6,000元的撥回資產，可進行再投資或自行運用，提升所得替代率。

若不幸於85歲身故，除了過去45年已領回約342萬元，因這類保單提供保證身故最低金額，即使過去每月撥回資產或恰逢市場景氣不佳導致投資標的淨值下降，造成保單帳戶價值低於投入資金，身故最少仍給付總保費200萬元等值的美元總額，合計至少領取約542萬元。

民衆選擇這類保單時，可以多瞭解其三點功能特色是否符合自身需求。

一、保證最低身故金額機制

在年金累積期間，無論保單連結之標的投資績效好壞，被保險人身故時最低可給付總保費等值之美元總額，解決客戶對於投資風險不可控的隱憂，將資產完整的保留給家人；

二、類全委帳戶的投資標的

若民衆無暇關注財經情勢，甚至可能缺乏相關理財專業而不知如何選擇投資標的，這類保單所提供類全委帳戶的投資標的，透過專業投資機構代爲操作。

三、每月可領回撥回資產

於年金化前，當投資標的淨值在滿8美元以上時，每月可領回撥回資產。這個設計功能是相當於每月多了一筆額外收入，可當作平日生活花費的來源或進行資產再投資。

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