人民財評：積極開拓養老保障“第三支柱”
“十四五”時期，全國老年人口將突破3億，從輕度老齡化邁入中度老齡化。老齡化進一步加深，小到老人免掃碼通道、大到生育、就業政策，給社會方方面面都提出新挑戰，其中對公共服務支撐和社會保障能力的挑戰尤爲突出。
看需求，我國家庭戶均不足3人，而我國超過90%的老人又選擇居家養老，如何支撐他們特別是高齡老人的養老服務需要？2019年我國超過1.8億老年人患有慢性病，老年人患有一種及以上慢性病的比例達75%，如何滿足個性化的醫療服務等多元需求？從供給看，支撐依然不夠，不論是養老服務機構鋪設、專業人才培養還是配套衣食住行等措施完善上，與老年人日益增長的美好生活需要都存在差距。
其實，在老年人、養老機構、專業人才、配套措施等錯綜交織的問題中間，有一根“線”可以串起這些需求與供給，併發揮優化匹配的作用，那就是養老保險。
整體來說，養老保障由三大支柱支撐：“第一支柱”是政府兜底的基本養老保險，“第二支柱”指企業年金，“第三支柱”則是個人購買的商業養老險。只有三大支柱都成長起來，養老保障體系才“站得穩”。目前，我國已建成全世界最大的基本養老保障網，“保基本”有了，但“第三支柱”纔剛起步，要補足多元化養老需求，發展商業養老險恰逢其時。
近日，中國銀保監會發布《關於開展專屬商業養老保險試點的通知》，自6月1日起在浙江省（含寧波市）和重慶市開展專屬商業養老保險試點，爲“第三支柱”的發展注入了新力量。這項試點凸顯了商業養老險在完善養老保障中的重要作用，意味着當前普遍面臨保障缺失的快遞員、外賣騎手、網約車司機、短視頻主播等千千萬萬新業態從業者可以添加更好的養老保障。
2020年中央經濟工作會議提出，要規範發展第三支柱養老保險，政策紅利持續釋放。保險企業應當憑藉政策東風，搶抓機遇，積極投身發展商業養老險，但也要避免一哄而上、同質競爭。
促進養老保障“第三支柱”茁壯成長，還應注意商業養老險的四個市場定位：一是突出時代性，隨着老年人生活、文化水平提高，以及基本養老保障不斷完善，養老需要普遍從有沒有轉向好不好，更加需要針對各自健康狀況、個人偏好所推出的個性化保障，商業養老險應貼近多元需求，藉助科技創新，打造細分市場優勢，爲羣衆提供更多更豐富的保險產品。二是注重普惠性，商業養老險並非“高端”的代名詞，更廣大的中低收入羣體蘊藏着更大的養老服務市場，商業養老險同樣可以在“兜底線”的基礎上開闢出更具性價比的普惠優質服務。三是做好集成性，從時間看，養老服務是連續的、全週期的，同一名老人在不同年齡和健康狀況下會有不同的養老需要，商業養老險應發揮統籌作用，集成家庭、社區、機構、養老、醫療、康復等更多場景，提供更全面系統的服務，方便老年人選擇和切換。四是確保安全性，有關部門和企業都應加強市場監管，保障老年人商業保險資金財產和關聯服務的安全。
養老保障是系統工程，政府和企業的投入固然重要，但更離不開廣大居民積極參與，我們應增強養老投資意識。隨着“第三支柱”日益壯大，我們有理由相信，一個質量更高、能力更強、服務更優、體驗更好的養老保障體系會加快到來。
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