利率可達3%！中小銀行密集推出大額存單、特色存款等“高息”產品 攬儲短期策略後續壓力如何解？

財聯社12月18日訊（記者 史思同）“大額存單來了！”“額度有限，先到先得”……臨近年末，越來越多中小銀行加入攬儲大戰，接連推出大額存單、特色存款等“高息”產品，甚至逆勢上調存款利率以吸引儲戶。

財聯社記者注意到，隨着一輪又一輪“降息”，銀行存款利率已普遍降至2%以下，但近段時間以來，中小銀行攬儲力度明顯加大，不少銀行所推存款產品利率已超過2%，甚至部分民營銀行利率可達3%。

在業內專家看來，目前部分中小銀行仍面臨客戶留存及攬儲壓力，上述階段性調整主要是爲完成攬儲指標而採取的短期策略，後續或產生回落。展望未來，銀行存款利率仍存在一定調降空間，投資者需適度調降存款等理財產品收益預期。

利率可達3%，中小銀行接連推出大額存單、特色存款等高息產品

具體來看，近日，宜都農商銀行重磅推出2025年“開門紅”存款產品。其中，三年期特色存款“福滿盈”（5萬元起存）及“福滿存”（20萬元起存）利率均達2%及以上，分別爲2%、2.1%。除此之外，一年期“福滿存”更是該行此次“開門紅”所主推的存款產品，“‘福滿存’一年期利率高至1.75%！存入20萬元，到期利息比普通定期多800元。”

“在我行新開I類賬戶31天內的客戶選擇大額存單產品，即可立即享受新客福利！”另一邊，廣東華興銀行近期也推出“新客專享”大額存單，20萬元起存，五年期年化利率可達2.5%。同時，該行推出的普通大額存單中，三年期、五年期利率均在2%以上，分別爲2.45%、2.4%；以及其推出的10000元起存的三年期特色存款產品“新興存”利率也可達到2.4%。

財聯社記者注意到，近段時間以來，已有越來越多中小銀行開始加大攬儲力度，接連推出特色存款、大額存單等“高息”存款產品，甚至逆勢上調存款利率。其中，不少銀行所推產品利率均超過2%，甚至部分民營銀行利率可達3%。

其中，民營銀行方面，如新安銀行六個月到三年期定期存款利率均在2%以上，分別爲六個月2.05%、一年2.25%、兩年2.85%、三年3%；錫商銀行20萬起存的三年期大額存單年利率高達3%，同時該行50元起存的2年、3年及5年期定期存款年利率分別達2.5%、2.85%及2.6%。

城、農商行方面，雅安市商業銀行當前20萬元起存的三年期、五年期大額存單年利率均爲2.3%，同時該行50元起存的三年期、五年期定期存款年利率均爲2.25%；吐魯番農信聯社5萬元、30萬元起存的三年期特色存款利率分別爲2.1%、2.5%；海南銀行20萬元起存的三年期大額存單年利率爲2.35%。

與此同時，部分國有大行也於近期推出新一批大額存單，但整體利率水平相對較低。如郵儲銀行近日發售2024年第166期至第171期個人大額存單，起存金額20萬元。其中，一年期年利率爲1.5%，六個月期年利率1.35%，三個月期爲1.15%。

攬儲壓力較大，短期策略爲新一年度“開門紅”奠定根基

在素喜智研高級研究員蘇筱芮看來，年終將近，中小銀行接連推出大額存單、特色存款等“高息”產品，甚至逆勢上調存款利率，一方面是由於臨近年末時點，中小銀行期望在本年度完成更多客戶拉新及攬儲規模的提升，爲新一年度“開門紅”奠定優良根基，另一方面也反映出目前中小銀行仍面臨客戶留存及攬儲壓力。

她認爲，相較上述中小銀行而言，國有大行、股份行等銀行存款產品仍維持着較低的利率水平，表明大型銀行在攬儲方面“不缺客戶”，背後根源則是大型銀行具有較強的品牌效應以及完善的線上、線下獲客渠道。

“部分中小銀行此類行爲一定程度上違背當前存款利率下行的大勢，可能是階段性爲了完成攬儲指標而採取的短期策略。長期來看，存款利率下行是受到央行貨幣政策影響的大趨勢。”中信證券首席經濟學家明明告訴財聯社記者。

在明明看來，由於中小銀行相對於國有大行在規模、品牌影響力和客戶基礎上存在劣勢，它們需要通過提供更具吸引力的利率來吸引和留住客戶。而國有大行和股份制銀行擁有更廣泛的客戶基礎和更穩定的資金來源，因此對高息攬儲的需求相對較低。同時，國有大行在執行央行貨幣政策方面也更爲嚴格。

同時，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華也指出，銀行調整存款利率需要綜合考慮存款市場供需、負債能力與經營情況等。

在他看來，一般來說，中小銀行由於網點、品牌、客羣基礎、產品服務能力、融資渠道等與大行存在一定差距，負債能力相對較弱，存款利率一般較高。但具體銀行存款利率定價還與不同銀行負債能力、區域優勢，以及具體執行價格有關。少數銀行調升利率，反映出部分銀行正在努力平衡負債與降負債成本。

後續或產生回落，未來存款利率仍存在一定調降空間

不過，在蘇筱芮看來，歲末年初節點階段性上調的存款利率，後續或產生回落。同時，周茂華也進一步指出，當前存款市場仍存在一定結構失衡，銀行存款利率存在一定調降空間。但銀行存款利率下行空間約束也明顯，主要是存款利率進一步下調，導致存款產品性價比下降，部分銀行存款面臨搬家、流失情況。

展望後續，明明認爲，未來，存款利率的整體趨勢可能會繼續下行，在適度寬鬆的貨幣政策下，降準降息將繼續，以降低實體經濟的融資成本。同時，近期債市利率下行節奏較快，可能會面臨一定的調整，但整體趨勢不變。

在此背景下，明明建議，中小銀行一是要通過引入先進的金融科技提高運營效率，優化客戶服務體驗，降低成本；二是密切關注市場利率波動及政策變化，靈活調整資產負債結構；三是開發定製化的金融產品，滿足不同客戶羣體的需求，提升客戶粘性；四是利用自身靈活性和地方特色，提供更加個性化和差異化的服務，以吸引特定客戶羣體。

同時，蘇筱芮也指出，在利率持續下行的大環境下，中小銀行需要在堅守支農支小的業務定位的前提下，根據自身情況做好負債端管理。同時，也需要順應當下數字化轉型的潮流，通過技術應用爲挖掘客羣、經營客羣動作提質增效，做好線上渠道建設的同時打通全場景、綜合化的服務內容，不斷完善數字金融服務生態。

“接下來，中小銀行需不斷完善內部治理，提升風險管理能力，落實好宏觀政策，圍繞五篇增強服務實體經濟能力。”在周茂華看來，部分區域法人中小銀行應充分發掘指數區位優勢，深耕區域經濟，在提升經營效率與風控能力同時，增強服務實體經濟能力；另一方面，要積極推動零售業務和輕資本業務發展，拓寬融資渠道，增強負債能力等。

此外，從投資者角度而言，周茂華也進一步建議，儲戶需要適度調降存款等理財產品收益預期。一方面需要避免過度冒險所導致潛在損失；另一方面，隨着經濟穩步復甦，金融市場情緒回暖，投資者可以適度多元化資產配置以平衡收益與風險關係。