新下諸郡與北方三州，被三人自動忽略掉，區域雖大，鄰近有不少潛在敵人，安全問題保證不了，經濟又不發達。若是引起諸侯和蠻人的關注，讓他們整日惦記，實在不是一件好事。
兩女理順一下思路，良久方纔領悟，甄姜接着問道：“然後呢？”
姜述道：“前面所講，解決了基本金問題，確定了初步運營區域，再說經營形式。我朝鹽鐵專營，政策名義爲治民安民，實際是在苛民。漢武初期鹽以鬥計價，最低時鬥鹽十餘錢，如今一斤鹽二十錢，高時達到幾百錢。鹽是民生之用，如此專營，是在變相魚肉百姓。我曾經盤算過，鹽鐵若是專營得法，一年最少能收益千萬金之巨，僅是專營所得就能維持國家大半財政。但是實際效果差強人意，先帝前期國內太平，朝廷此項收益僅數百萬金，不足三成之一。也就是說，有三分之二的收益流入私人腰包。銀行設立，就要避免走老路，嚴格執行公私合營制度，爲朝廷謀利之餘，也會爲六家創造大量財富。”
甄姜和糜貞皆有商業管理經驗，明曉姜述所言之意，若是鹽鐵讓甄家或糜家經營，即使朝廷限價，其利潤也非常可觀。明白姜述不會無緣無故說出鹽鐵專營，也明白姜述讓朝廷控制大股的根本用意。身爲甄家和糜家人，兩女並未感覺此舉於本家有何損傷，蛋糕太大，利益驚人，風險也會隨之上升，若是朝廷控股，會將風險降至極低，對於六大家來講有利無害。既有利益誘惑，風險又小，六大家自然會鼎力相助，這對於日後發展至關重要。六大家如今似巨無霸一般，比尋常豪強大族影響力不知要大多少倍，若是其餘五大鉅商一起反對，銀行就會夭折。將五大鉅商以利益拴在一起，借其監管又能控制貪墨，乃是一箭雙鵰之策。後續發展肯定不會如現今設想這般順利，或許會出現許多波折，眼下姜述當權，吏治清明，弊端雖有，但皆在可控範圍以內。
甄姜又問：“當初錢莊本金爲六百萬金，如今成立銀行，以多少本金爲益？”
姜述道：“籌集八千萬金作爲原始契股，分作十萬股，朝廷與六大家各佔五成。以後根據情況陸續增加股份。”
甄姜又問道：“六家各拿出六七百萬金皆無問題，朝廷有四千萬金作爲股本嗎？”
“內庫空虛，但尚有八百萬金，不足部分拍賣礦山或以礦山專營抵價，另外改革鹽鐵專營，賣出部分鹽鐵股份，足以籌出本金。”
姜述如今佔了六州地盤，境內大礦無數，只需派人勘探出詳細地址，就可以通過拍賣方式受益。涼、並、幽三州雖然地廣人稀，農業商業均不發達，但是礦產資源豐富，一座石炭礦就可以得數萬金至數十萬金，姜述只需勘探劃地，即可點石成金，既可籌集股本，又可借商家開礦之機，繁榮當地經濟，增加政府稅收，何樂而不爲？
甄姜道：“如今錢莊信譽極好，已經發行五百金、一百金兩種紙契，商家使用起來很方便。再配合小額紙幣，多些適應時間，完全可以代替金銀銅錢。不過紙契運營簡單，錢莊採取紙契、密語相合之法防止僞造，若是大批發行紙幣，有人僞制如何處理？”
甄姜所言有理，鐵錢與銅錢都有人僞造，何況製作工藝更加簡單的紙幣？假幣之利不是兩倍三倍之利，而是數十倍數百倍之利，暴利之下就會有人鋌而走險，一旦實施紙幣，定然有人僞造，即使律法定下抄家滅族之罪也控制不了。
姜述笑道：“一是控制紙幣數量，紙幣發行額應與本金相合，銀行有八千萬本金，紙幣就不能突破八千萬金，以便百姓隨時兌現，紙幣便有了足夠的誠信。二是面額，面額分成十錢鈔、二十錢鈔、五十錢鈔、一金鈔、二金鈔、五金鈔、十金鈔，這些可以進行市場流通。十錢之內使用銅錢，大宗銀錢來往，按錢莊目前辦法操作。”
也就是相當於現在人民幣幣制，對應一元、二元、五元錢、十元錢、五十元、一百元，以銅錢對應零幣，基本接近現代人民幣體制。
甄姜搖頭道：“暴利會使人鋌而走險，休說十金鈔，十錢鈔也會有人僞制。”
姜述不答，問道：“如今竹紙可有仿製者？”
糜貞答道：“有些造紙工坊質量趕了上來，但是比起糜家竹紙還是大大不如。”
姜述道：“黃光最近研發出一種紙，十分堅韌，可定名韌紙。此紙十年內其餘工坊絕對做不出來，最適合作爲貨幣紙。全國造紙工坊只餘數家，只需將其收購過來，就可以解決紙張源頭問題。還有印刷工藝，召集全國六十位最優秀的書法、繪畫、雕版大家，製作出圖案原板，每鈔分鑄十二塊原板，用最先進的油墨印刷技術印刷，朝廷掌控六塊，六大家各控一塊。每版紙幣印刷均以原板爲樣複製印板，印刷完畢後使人監督毀板。再將圖幣式樣公佈天下，說明其中易識別又難以複製的特點。如此僞造難度，姜家窮合族之力短期也難以完成，他人如何僞造？”
首先是貨幣紙，目前天下造紙以糜氏工坊爲最，其餘工坊想生產出貨幣紙，技術研發也需要有個漫長的過程。後面無論書法、繪畫、雕版，都聘請國內知名人物，若有私人僞制，有本事者能搞到一人或數人原創，如何將參與者全部集中起來？只有朝廷有這個能力。況且目前糜氏工坊的特殊無墨雕版印刷工藝，目前獨樹一幟，天下尚無競爭對手。若真有人僞造，利潤雖厚，但是成本太高，又與真幣有極大誤差，就會打消絕大多數人的念頭。紙幣生產就是要如此複雜繁瑣，越是這樣，出現僞幣的可能性就會越低。
甄姜、糜貞對視一眼，異口同聲道：“好方法！”
姜述道：“貨幣交易啓動，匯兌規模擴大，收益就會增加，利於商業流通，降低流通成本，民間富裕，國家增加稅收，百姓從中受益。”
糜貞道：“若是運送金銀銅錢，使用人工也多，使用紙幣，運送成本下降許多。大宗交易還是使用匯票，中小規模交易使用紙幣，如此百姓便利許多。”
姜述道：“這不過是降低運送環節成本，最大收入在存貸差額。鼓勵民間存款，活期不收費用；一年以上五年以下者，付存款者年息二錢；五年以上十年以下者，年息三錢；十年以上二十年以下者，年息四錢；終生存款僅取利息者，年息五錢。”
漢代存錢者少，不僅得不到利息，還要交納費用，因此錢莊大發其財。兩女受慣性思維困擾，對付給存款人利息一時理解不了。
見兩女思路尚未打開，姜述接着說道：“若是沒有這些政策，百姓誰願存款？大家將金銀都藏起來，市面上缺少金銀流通，對經濟發展有害無益。收了百姓存款，相當於拿別人的財富做生意，存款利息最高爲五錢，但是貸款收益最低一成，其間利差便是極大的利潤。商貿性質的大筆貸款，短期貸款年息百分之十五，長期貸款百分之二十。爲防止貸款成爲壞帳，必須以其資產作爲抵押，沒有抵押不得借貸。再則，放貸員實行終生責任制，若是出現壞帳、呆帳，要追究放貸員的責任。還要防止一處資產多處借貸，劃分銀行職責範圍，貸者資產契約貸款時交給銀行，貸者償還不清，其資產通過拍賣彌補損失。估算資產等易出問題的環節控制，銀行員工素質提升、壞帳呆帳的責任追查處理諸般問題，都要出臺詳細的法規條例。銀行所扮演的角色，便是利用朝廷的威信、六大家的信譽，形成一個龐大的經濟金融體，成爲貨幣運轉中心。百姓爲了賺取利息，窖藏金銀釋放出來，銀行會達到何等規模？這二十五處郡城影響範圍內，財富最少將有幾千萬金，一年利差所得將有數百萬金之巨。”
銀行運作不是這般簡單，人員工資、運輸費用、呆帳壞帳損耗等，實際盈利沒有姜述所言這樣樂觀。但是若是良性發展下去，盈利確實難以想像。什麼行業最來錢，不是礦業和作坊，而是銀行。
百姓拿出金銀存於銀行，銀行將其推向市場，市場經濟便會異常活躍，最後形成良性循環，將大漢經濟推上一個高峰。甄姜與糜貞互視一眼，糜貞吐了一下舌頭，道：“銀行是個怪物！”
甄姜想象一下前景，露出嚮往之色，道：“好大的手筆！”
姜述接下來動作很快，成立兩個高規格司，主管待遇相當於九卿，直接隸屬於丞相府。任命糜竺爲銀行司主事，專門管理銀行與紙幣印刷，銀行行長由糜貞出任，姜懷業爲副行長。銀行一旦成立，必須有國家財政配合，又成立財稅司，任命陳羣爲財稅司主事，將財政管理和稅務管理從其他職司剝離，納入財稅司專管。成立銀行牽扯國計民生，爲國之大事，因此一連數日，糜竺、陳羣等官員與六大商家代表共同商議具體實施步驟。