【退休前必知01】退休過來人最想從頭來的10件事

退休規劃是人生的一大課題，及早開始準備，退休後的人生才能過得輕鬆愜意、有備無患。然而，到底退休金該怎麼準備呢？怎樣投資才能存到退休金？各式各樣理財資訊，總是搞得一頭霧水？一起來看看在退休前，你必須知道的9件事，一次解答你心中的所有疑問！

關於退休，你心中的想像是什麼呢？是閒雲野鶴、含飴弄孫的生活；重擔解除展開第二人生；還是病痛纏身、力不從心呢？在展開退休規劃前，你必須提前瞭解10個退休準備最常見的迷思，也是「退休過來人」最想從頭來的10件事。

若是太晚開始規劃退休理財或購買老年保障保險，不僅購買的成本提升、無法享有時間複利的效果，甚至可能因爲身體狀況大不如前，而被保險公司拒絕承保的風險。 圖／pexels

後悔迷思1：「反正退休後，我的小孩會養我」。

雖然傳統上認爲孝道的觀念很重要，子女應當奉養父母，但隨着物價上漲、扶養比逐年增加，退休已不能完全仰賴年輕人。

若過度依賴子女，可能造成子女財務負擔沉重、嚴重者甚至引發家庭糾紛！比較好的做法，應將子女提供的生活費視爲額外收入，並預先做好退休規劃。

後悔迷思2：「認爲退休金靠政府給的就夠了，不用自己另外存」。

政府的退休金固然能提供一定程度的保障；然而，近年開始的年金改革爭議不斷，可見年金破產的危機不得不被重視。臺灣人口結構的變遷、年金的財務問題都是導致年金面臨破產的因素之一。

因此，在年金改革與政府退休金財務缺口問題都尚待解決的情況下，退休金絕不能完全仰賴政府！

後悔迷思3：「認爲退休還很遠，以後再說」。

臺灣的民衆往往在步入中年後，纔開始想到要規劃退休準備、購買醫療保障。若是太晚開始規劃退休理財或購買老年保障保險，不僅購買的成本提升、無法享有時間複利的效果，甚至可能因爲身體狀況大不如前，而被保險公司拒絕承保的風險。

後悔迷思4：「覺得越早退休越好」。

以生命週期而言，退休前可視爲財富累積期，退休後則是清償期。若過早退休，將使財富的累積期變短、清償期變長，也就是賺錢的時間變少、花費的時間卻增加；這樣一來，會讓退休準備更爲費力，且需要準備更多的退休金。

因此，並不是越早退休，就能擁有比較好的生活品質。

後悔迷思5：「我沒有長期醫療照護的需求」。

根據國發會報告，臺灣失能人口將在2031年到達90萬人，需要長照的人口急速攀升。而根據相關研究報告推估，臺灣民衆需要長期照護的時間約7.3年，長期醫療照護平均費用約每月3萬至7萬元。未來在臺灣高齡人口快速老化下，長照需求將會明顯增加。

後悔迷思6：「只要買『老人保單』就足夠養老了」。

市面上有些壽險公司主打「一定保、保證保」的老人保單，許多人相信買了退休就能安養天年。事實上，此類保單通常以壽險保障爲主，醫療保障卻相當不足；因此，將導致壽險購買過多、醫療險嚴重缺乏的保障漏洞。

應先將自己的保障買足，壽險、醫療險都應考量周全，再來談孩子的保險。 圖／pexels

後悔迷思7：「先急着幫孩子買保險，卻忘了幫自己投保」。

年輕的家長因收入不高，覺得自己身體健康，還不需要買保險；而小孩的保險費用便宜，因此先幫小孩投保比較划算。然而，這樣的作法可爲本末倒置。正確的觀念應先將自己的保障買足，壽險、醫療險都應考量周全，再來談孩子的保險；否則若自身發生不幸，反而會讓孩子失去最大的保障。

後悔迷思8：「爲了降低風險，認爲定存就足夠」。

目前是低利率時代，定存的利率實在太低，絕對無法扺抗通膨風險與長壽風險。若將所有退休金都存入定存，很可能到退休時因通貨膨脹的影響，導致存到的錢不足以支應未來高漲的生活費用。

正確的觀念應是在人生不同階段，做適當的資產配置。透過股票、基金、債券等投資工具做搭配，以「早期增值、晚期保值」的原則進行投資理財。

後悔迷思9：「一次投資單一商品省事又賺更多」。

千萬別聽信理財老師的話把所有退新本金投注在單一投資商品，妄想一夜致富！

金融市場瞬息萬變，投資時一定要注重「別把雞蛋放在同一個籃子」的原則，投資種類應多元化以做好風險分散，並設立好停損點，防止退休金慘賠、血本無歸。

後悔迷思10：「退休理財只做一次規劃就好」。

退休規劃絕對要貫徹始終，有恆心、有耐心的儲蓄固然是好事，但由於退休規劃是一個長期的準備，而每個階段的實際需求或多或少會有變化；因此，需要定期檢視自己的退休需求與退休不足度（退休金缺口）的改變，並針對實際狀況做出相對應的調整。

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