退休規劃 細看三要點、五部曲

房屋是退休規劃重要的部份資產,除此之外,擁有多元分散的資產更確保退休生活無虞,外銀指出,退休規劃重點有三,在於及早規劃、多元資產配置及維護健康,從20~60歲每十年適用的退休規劃建議也有所不同,從儲蓄、增加收入、擴大投資範圍、降低負債和稅負,及保險規劃等五部曲,爲資產增值並分散風險,達到能有更多選擇的養老生活。

渣打銀行提出,退休規劃應以提早、多元和健康三大重點着手,首先,應「早一點」規劃,及早規劃退休資金以便抵禦通膨與貨幣貶值的風險,透過早期的財務佈局,面對各類突發需求時可以更靈活應對,並隨着經濟環境變化進行調整,能讓投資更具彈性。

其次,「多一點」資產配置,多元增值工具能提升資產累積速度並分散風險,降低市場波動風險;其三,健康「好一點」,健康是退休生活的基石,應注重健康保障,除了應定期體檢和養成運動習慣外,預留各種突發疾病的醫療和照護費用也很重要,足夠的保險能在面對突發病症時有所準備。

每個人生階段不同有其相應的理財策略,匯豐銀行建議,20多歲是擁有財務自由的年齡,初入社會看似離退休很遙遠,但還是應該注意開支、儘可能儲蓄,即便收入有限也應習慣編制每月現金流。

30歲階段的重點在依據20歲階段的儲蓄基礎持續成長,薪資會隨着經驗增加而成長,多留意租金和借款等費用,每次在加薪時,至少提高退休準備金的1%。

到了40歲是高額報酬及高額開支的階段,應取得國家養老金資料,瞭解退休金狀況,並計算每月可能需進行多少儲蓄和投資,以股票、基金和房地產強化退休準備金的收入來源,在可行範圍內投入所有資金;50歲階段需增持退休金儲蓄,並重新審視資產狀況、未來退休金稅捐及遺產規劃。

屆齡退休或已退休的60歲階段,生活方式要轉向靈活控制,編制日常娛樂和特殊節日支出計劃,並考慮購買年金保險以確保基本生活所需,讓剩餘的退休資金得以靈活運用。