實支實付險新制 三點大不同

實支實付醫療險新制已於7月上路，除採收據正本理賠外，還有三大現象，與過去略有不同圖／本報資料照片

實支實付醫療險三大變化

實支實付新制已於7月上路，除採收據正本理賠外，保經業者指出，還包括不保證續保、投保年齡拉長及年度理賠上限等三大現象，與過去略有不同；觀察民衆投保趨勢，以往可能規劃雙實支實付來轉嫁醫療自費部分，現在則以一張實支實付保單，外加一張自負額型商品來補足額度。

公勝保經長欣事業部經理陳雅蓁指出，市售實支實付型醫療險改版爲正本理賠後，各保險公司陸續推出新保單，新問世的實支實付醫療險主要有三大變化，首先是不保證續保，以往實支實付醫療險大多爲保證續保的一年期定期險，但改版後多調整爲不保證續保，意即必須經保險公司同意後才能續保，若選擇有「更約權」的保單，纔可免體檢、免健康證明文件，以原體況條件投保新保單。

其次是投保年齡拉長，改版後的實支實付型醫療險，最高投保年齡與續保年齡大多有往後延伸的趨勢，例如最高投保年齡可以到70歲、最高續保年齡可至80歲等，有利於老後高齡仍有保障，但陳雅蓁提醒，實支實付型醫療險採自然費率，保費會隨着年紀成長而增加，年長者得評估是否能夠負擔保費。

最後是年度理賠上限，以往實支實付醫療險，雜費即是理賠限額內，保單以實支實付方式理賠給保戶，沒有額外限制，但改版後部分保單多增加了年度理賠上限，例如一年雜費總理賠額度150萬元，以雜費限額30萬爲例，住院5次即到年度理賠上限。

富士達保經觀察，保險的本質就是轉嫁風險，在新制正式實施後，僅針對醫療支出金額理賠，民衆更不易產生僥倖心態，也可減少道德風險。保戶現多以投保一家正本實支實付商品，外加一張自負額型商品來補足額度；由於實支實付商品理賠限縮，通常還會將部分預算投入重大傷病險或防癌險等一次給付型商品，當罹患需長期治療的疾病時，纔能有足夠的保障。

陳雅蓁建議，若手上已有7月1日前投保實支實付型住院醫療險，最好保留保單，不要輕易解約，畢竟舊的保單保障仍相對較好；投保前也一定要了解保單條款內容及費率走勢，從需求分析出發，檢視並選出較合適的保單。