今週刊／人民幣理財關鍵20問
今週刊
二月六日，金管會開放國內銀行人民幣存款業務，同時之間，人民幣保單上路，隨後金管會再開放專業投資人透過券商投資陸股，一連串的投資理財工具開放，宣告臺灣正式走入人民幣理財元年。
「明明是很熟悉，但是卻又非常陌生。」許媽媽是這麼評論人民幣的。她剛剛走出銀行大門，半小時前，她把一籮筐有關人民幣的問題丟給了理財專員，半小時後，「其實還是似懂非懂。」
不少臺灣民衆都像許媽媽一樣，因爲經常到大陸旅遊，對人民幣有着超過其他外幣的熟悉與親切；但在臺灣，由於人民幣的理財管道過去受到管制，多數民衆對人民幣理財，卻又是比一般外幣來得更加陌生。
對人民幣，你是不是像許媽媽一樣「最熟悉卻也最陌生」？透過以下「和人民幣打交道」的關鍵問題，應能讓你抓住人民幣理財的其中眉角，一次搞懂人民幣。
到銀行存人民幣真的那麼好賺嗎？
就像過去常見銀行會推出外幣高利定存方案一樣，其實，這一波鋪天蓋地而來的人民幣存款方案，說穿了，也就是另外一種外幣高利定存活動。
面對這些五花八門的方案與活動，若有意參與，首先就是要了解活動時間、存款期限、優惠利率的形式以及金額限制等相關規定辦法，別隻是看到廣告上漂亮的利率數字，就急着把錢抱到銀行。
目前各家銀行所推出的人民幣定存優惠活動，活動時間多數是到三月底止，定存天期多半是三個月至十二個月，活動內容與過去常見的高利定存活動類似，同樣會規定存款金額的下限。
優惠利率的形式，大致可分爲兩種，一種是依照各天期牌告利率固定加碼，可承作天期有一、三、六、九、十二個月。以臺灣銀行爲例，十二個月牌告定存利率爲一．一％，若單筆定存人民幣十萬元以上，可按牌告利率加碼一％，也就是二．一％。
另一種，則是直接推出某個固定天期和利率。須留意的是銀行所公告的利率皆爲年利率，在比較方案時，不妨簡單試算一下實際可獲得的利息金額。計算公式如下：定存金額×利率×實際定存日曆天÷360（或÷365；依各銀行規定）等於利息金額。
此外，定存若未存滿實際活動期間，通常銀行會依實際存滿天期、按起存當時的一般牌告利率來打八折計算，而非以優惠利率打折計算。也就是說，若你選擇一年期的優惠定存，但在存滿六個月後決定解約，則銀行會依照起存時一般牌告六個月定存利率，乘上實際存滿天數再打八折計算。所以，在選擇較長期的方案前，建議考慮定存期間內，該筆資金是否有其他用途。
Ｑ２：有銀行打出廣告，說人民幣定存利率六．六六％，真有那麼好康？
的確有銀行推出三個月定存高達六．六六％的方案，漂亮的數字，讓這個活動的廣告效果超吸睛。實際上，該方案的第一、二個月都只適用牌告利率，到了第三個月才適用六．六六％的「優惠利率」。不過，分析該方案定存三個月下來的整體平均利率，其實孳息空間仍然不錯，平均利率可達到二．七二％左右，放在各家銀行這一波高利定存活動當中，以同樣定存三個月期的利率比較，也算是名列前茅。
Ｑ３：短期方案結束後，利率會如何？
若是參加人民幣高利定存活動，在活動結束後，有些銀行會將帳戶裡的人民幣自動轉到該銀行的「活存帳戶」，至於利率，則會恢復爲各銀行的活期存款牌告利率；有些銀行可依照原天期的一般牌告利率續存，或暫時維持在活動帳戶、依照活存利率計息，存款戶須到銀行臨櫃辦理續存或其他指示。各家規定不盡相同，承作前別忘了先向銀行專員確認。
就目前狀況來看，各家銀行的人民幣活存利率大約介於○．三％至○．三五％之間。值得留意的是，不少銀行對人民幣活存帳戶仍有最低起息點的金額規定。也就是說，活存須達一定金額以上纔開始計息，一般規定約五百元至一千元人民幣不等，但也有部分銀行推出無起息點的優惠來吸引客戶。
整體來看，人民幣活存利息其實不算太高，若是抱持長期持有人民幣的心態，在高利定存活動結束後，屆時別忘了再依照自己的需求，重新考慮定存天期和利率。
編按：本文摘自2月20日出刊之《今週刊》844期封面故事「人民幣打交道的20個關鍵問答」，整體來看，人民幣活存利息其實不算太高，若是抱持長期持有人民幣的心態，在高利定存活動結束後，屆時別忘了再依照自己的需求，重新考慮定存天期和利率...詳全文http://www.businesstoday.com.tw/v1/content.aspx?a=W20130205091。同期內容除本文外，並有「34家銀行人民幣存款利率比一比」、「人民幣淹腳目 五大影響改變你我生活」、「謝國忠、華而誠兩大財經大師拆解今年人民幣走勢」、「人民幣業務上路 短線題材、中長期貢獻獲利」等系列報導，更多內容請參閱本期《今週刊》。(尊重智慧財產權，如需轉載請註明資料來源：今週刊844期 http://www.businesstoday.com.tw 謝謝！)