房貸忘了繳 7／1起別讓銀行佔便宜

忘了繳房貸，7月1日後別被銀行超收利息或違約金。金管會25日宣佈，若房貸借款人因出國、忘了繳款，出現「非連續違約狀態」，銀行僅能就「當期未繳房貸本金」計算違約金及遲延利率，不得用未償還的總房貸餘額或當月應繳本息來計算。

簡單來說，若貸了500萬元的房貸，進入本息攤還期後，每月可能要繳2萬多一點的本金加利息，但有人因爲出國或工作忙，一個月或二個月忘了繳房貸，銀行一般會加收遲延利息及違約金，金管會要求7月1日起，銀行只能用當月應還的2萬元左右本金，去計算遲延利息及違約金，不是用還沒有還的400多萬元或加了應還利息的本息金去算。

若以2萬元本金、年息2％來看，2個月忘了繳房貸，延遲利息67元左右，銀行還可加收10％的違約金即6.7元，即健忘的客戶要多繳74元左右，但銀行若以還沒清償的房貸餘額如400萬元來算違約金，就會高達1,333元，相差會近200倍。

且未償還金額越高者，相差越多，如在大臺北地區貸款買2千萬～3千萬元房屋者，可能未還餘額若是1,500萬多元，2個月違約金可能就達5千元，跟用當期應還本金算起來約20多元，相差可能高達250倍之多。

銀行局表示，主要是檢查局在金檢時發現，銀行辦理個人購屋貸款（即房貸）與消費性無擔保貸款時，若借款人發生遲延還本或付息時，各銀行計算遲延利息與違約金的基礎不一致，有銀行用「當期應攤還本息」、也有用「當期應攤還本金（小本金）」，更有用「未還本金餘額（大本金）」計算者，現在就是統一規定，7月1日之後，對於房貸正常戶若延遲還款，一律用小本金算違約金及遲延利息。

若是仍在房貸寬限期的正常戶，忘了繳款，就是用當期應繳利息計算，但若借款人已發生財務困難，無法按月正常還款，銀行行使加速條款後，本金視爲全部到期，屆時就是用大本金計算遲延利息及違約金。

但若各銀行有不收違約金或有更優惠借款人的作法，就依更優惠方式進行，若有契約內容或資訊系統要調整者，要在9月底前完成，但對房貸正常戶用小本金計算的部分，則從7月1日開始，不得再出現用大本金計算的情況，否則金管會將開罰。