從新質生產力到數字生態銀行 郵儲銀行馭“數”有道

新質生產力之“新”在於科技創新。新質生產力的數字化特性能夠極大地提升生產效率和經濟發展的質量，推動產業升級和創新發展。於商業銀行而言，實施數字化轉型是發展自身新質生產力的關鍵，也是其服務新質生產力發展的重要砝碼。

作爲國有大型商業銀行，中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）正在通過釋放數據要素潛能、構建高效自主研發體系、加快佈局前沿技術、深化關鍵核心技術應用、打造數字基礎設施等舉措，築牢堅實的科技能力底座，培育自身新質生產力，全力加快建設數字生態銀行，做好數字金融這篇大文章。

攻堅關鍵前沿技術 強化數字能力底座

在金融行業，數字化轉型已成爲推動業務創新和服務升級的關鍵力量。《關於銀行業保險業做好金融“五篇大文章”的指導意見》指出，積極引導銀行保險機構數字化轉型，提升數字化經營服務能力，強化業務管理、改進服務質量、降低服務成本。這一戰略部署不僅爲銀行業指明瞭發展方向，更是對金融科技發展趨勢的深刻把握。

早在2019年，郵儲銀行就已洞察到科技驅動發展的重要性，決定每年將營業收入的3%左右投入信息科技領域。僅2023年全年，郵儲銀行在信息科技側投入就高達112.78億元，同比增長5.88%，佔營業收入的3.29%。這一投入不僅體現了郵儲銀行對科技的重視，更是其數字化轉型的堅實基礎。

在夯實數字根基、深化數字化轉型的過程中，郵儲銀行加快了前沿技術的佈局，並堅持自主研發，以確保核心技術的自主可控。

人工智能技術展現出強大的態勢感知、數據洞察和理解生成能力，成爲金融科技創新發展的關鍵要素。郵儲銀行在“十四五”初期就開展人工智能技術佈局，“郵儲大腦”平臺實現了對人工智能模型從訓練、測試、部署、運行、迭代的全生命週期的研發管理，引入各類機器學習、深度學習先進算法和模型，並適時納入大模型相關技術，支持郵儲銀行一系列人工智能技術應用探索及業務流程的智能化改造，成爲郵儲銀行擁抱數字浪潮的“智能基座”。

在數字化轉型的實踐中，郵儲銀行始終堅持核心技術自主可控的原則。這一點在其“新一代”系統的建設中得到了充分體現。

截至目前，該行已經完成了新一代個人業務核心系統、新一代公司業務核心系統。

以2024年年初上線的新一代公司業務核心系統爲例，2024年10月系統完成全量客戶遷移。藉助該系統可全面提升金融服務質效，一方面通過“流程重塑+系統優化”，整合高頻產品和對客服務，實現數據共享、產品套餐一鍵簽約，全面提升客戶交互體驗。另一方面，聚焦資金流動性、盈利性、安全性爲一體的財資管理目標，打造現金管理數智化產品新體系；同時，運用數字技術實現數智化風控，豐富並完善反欺詐功能，進一步提高了系統風險防控能力和合規管理能力。

業務技術深度融合 構建數智化優勢

發展新質生產力不僅意味着技術要有所突破，更要求企業對生產要素進行創新性的配置，以加速潛在生產力向現實生產力的轉化，實現經濟發展動力的轉換。

具體到銀行業，數字賦能形成新質生產力後，不僅拓寬了服務半徑，還實現了降本增效，爲銀行業帶來了革命性的變化。

從郵儲銀行的實踐看，其堅實的科技基礎使得產品能夠靈活裝配，快速響應市場變化。該行的科技隊伍正圍繞“三農”金融、小微金融、主動授信、財富管理、金融市場五個方面，構築了差異化的競爭力，打造了獨特的發展特色。

在“三農”金融方面，郵儲銀行通過視頻作業服務系統打造“三農”信貸視頻自助簽約新模式，業務辦理效率提升約70%。同時，構建了“三農”特色主體及業務運營管理系統，實現了客羣分析、策略調度、資源管理等線上化閉環管理，不僅提高了服務效率，也爲客戶提供了更加精準的服務。

在小微金融方面，郵儲銀行推動小微金融業務線上化，實施E支用創新業務模式，實現客戶電子渠道“秒級放款”，滿足客戶隨支隨還的用款需求，截至目前，E支用業務結餘超2000億元，本年累計放款6.42萬筆。以區塊鏈、物聯網技術打造小微金融專屬服務系統，形成企業間鏈網，消除小微企業服務信息差，提高小微企業金融服務成功率。

在主動授信方面，郵儲銀行主動授信已在櫃面、ITM、智能外呼等14個渠道投放，實現線上線下全渠道營銷鏈路建設，提升名單挖掘和營銷投放效率。

在財富管理方面，郵儲銀行財富中臺藉助AI增強投資組合專業能力，提升個人財富報告智能化水平。持續推廣和優化CRM平臺，重構綜合營銷績效管理系統，推動綜合營銷模式向智能化轉型，系統日均交易量1.15億筆。

在金融市場方面，郵儲銀行通過“郵你同贏”同業生態平臺通過數智融合，着力建設業務場景、交互場景、工具場景相交融的綜合化服務體系，爲客戶提供全渠道、全業務品種的一站式金融服務，深挖金融數據背後的運營價值，賦能郵儲銀行同業業務發展。電子化交易系統進一步整合交易渠道，上線貨幣市場交易機器人，形成自動化處理機制，節約工時約94% ；搭建智能化雛形，提升交易精細化管理水平。

這些差異化競爭力的形成，得益於郵儲銀行深化客戶服務工程師業技融合模式。具體而言，就是郵儲銀行將科技人員前置到總分行業務一線，以客戶爲中心、爲夥伴挖掘客戶訴求，與客戶共創數字金融服務方案。

截至目前，郵儲銀行客戶服務工程師已覆蓋全國36家一級分行，並下沉至市、縣，全面強化數字金融轉型支撐力。

客戶服務工程師模式的具體實踐包括促成交易銀行、信貸業務、智慧政務等公司業務合作，聯動個人業務等多領域發展，實現61項重點業務落地；對接17家分行1511個省重點特色項目，挖掘新增客戶需求累計374項，推動分行447條優化建議落地。爲客戶提供一站式綜合服務，行業客戶累計達到215個，提供綜合金融解決方案30餘個，打造了“養老機構資金監管”“智慧醫院對賬”等13個典型案例。通過業技融合聯動，形成以點匯線、以線結網的立體化客戶服務新模式，以科技稟賦推動鄉村振興和實體經濟高質量發展。

堅守長期主義並非墨守成規，而是需要積極擁抱科技與創新，這亦是對長期主義更爲深入的踐行。面對數字經濟蓬勃向前的大勢，郵儲銀行仍將馭勢前行，以“數智化”全面優化資源配置、提高管理效能、賦能價值創造、改善金融服務質量，培育新質生產力，打造領先的數字生態銀行。