Apple Card項目存漏洞！高盛和蘋果被開出近9000萬美元高額罰單

美國頂尖投行高盛與蘋果公司正因爲消費金融合作項目——Apple Card而面臨鉅額罰款。

10月24日，因爲高盛和蘋果在合作中存在客戶服務故障和虛假陳述行爲，美國消費者金融保護局（CFPB）公佈了對兩家公司的處罰，雙方共計被罰款近8980萬美元。

雙方合計將支付8980萬美元罰款

具體來看，在官方公告中，CFPB表示，蘋果和高盛的不當行爲影響了數十萬持有蘋果卡（Apple Card）的用戶。在調查中，CFPB發現，蘋果未能向高盛發送數萬份蘋果卡交易的消費者爭議，當蘋果確實向高盛發送爭議時，該銀行沒有遵循聯邦政府的要求來調查爭議。儘管第三方曾經警告高盛，Apple Card爭議系統因技術問題而未準備就緒，但蘋果和高盛還是推出了Apple Card。這些問題的存在意味着消費者要等待很長時間才能拿回有爭議的費用，此外，還有部分消費者的信用報告中被添加了不正確的負面信息。

因此，CFPB表示，將命令高盛支付至少1980萬美元的補救和4500萬美元的民事罰款，蘋果也要支付2500萬美元的民事罰款。另外，還禁止高盛推出新信用卡，除非它能夠提供一個可信的計劃，表明該產品將真正符合法律。

CFPB還發現，蘋果和高盛在蘋果設備的免息支付計劃上誤導了消費者。許多客戶認爲，當他們使用蘋果卡購買蘋果設備時，會自動獲得免息的每月付款。他們被收取了利息。在某些情況下，蘋果甚至不會在某些瀏覽器上在其網站上顯示免息支付選項。此外，高盛還在一些退款申請上誤導了消費者，導致消費者支付了額外的利息費用。

“蘋果和高盛非法規避了對蘋果卡借款人的法律義務。”CFPB主任Rohit Chopra說：“CFPB禁止高盛提供新的消費者信用卡，除非它能夠證明它實際上可以遵守法律。”

Apple Card合作項目存漏洞

高盛是美國最大的金融機構之一，主要經營美國高盛銀行，專注於投資銀行和投資管理，而不是消費金融，Apple Card項目是高盛在信用卡貸款方面的第一個重要實驗，爲高盛提供了一個在市場上確立自己地位的機會。而蘋果公司的商業模式依賴於其設備的大量收入和利潤，蘋果的許多產品比其他品牌更貴，導致許多消費者通過分期付款或信貸產品來支付。

早在2019年8月，蘋果與高盛銀行合作推出了蘋果卡，標誌着兩家公司大幅擴展到消費者貸款，這一合作關係使蘋果能夠提供融資機制來提高其設備（包括iPhone和iPad）的銷售。Apple Card還試圖在Apple的零售店和App Store吸引更多的消費。

CFPB指出，在Apple Card合作中，高盛向消費者提供信貸，並處理賬戶服務。蘋果則負責設計面向客戶的界面，用於在蘋果設備上管理Apple Card賬戶，其中，還包括了“報告問題”功能，該功能允許消費者對Apple Card交易提出異議，此外，蘋果也深入參與了信用卡產品的營銷和廣告。

蘋果和高盛的協議爲了激勵早期蘋果卡用戶加入，賦予了蘋果對高盛造成的每延遲90天處以2500萬美元的罰款的權利。但在推出前四天，高盛董事會了解到，由於技術問題，關鍵的蘋果卡爭議系統“尚未完全準備就緒”，但兩家公司還是繼續推出了該功能。

後來，在2019年12月，高盛和蘋果又推出了一項名爲“蘋果卡每月分期付款”的新功能，該功能允許用戶通過免息每月分期付款直接從蘋果購買某些蘋果卡的蘋果設備，類似於 “立即購買，稍後付款” 產品。但當蘋果的客戶遇到不當收費或提出爭議時，公司開發的系統未能解決這些問題。

CFPB指出，根據美國聯邦法律，當消費者對欺詐或未經授權的金融機構交易提出異議時，必須及時調查出了什麼問題。高盛未能遵守這一要求。另外，提交給蘋果的許多爭議甚至沒有發送給高盛。此外，蘋果的欺騙性營銷材料和非法行爲導致消費者使用蘋果卡購買iPhone和其他蘋果設備時實際支付了利息，而消費者卻誤認是免息支付。

高盛消費銀行業務遇挑戰

對於此次遭受的鉅額罰款，高盛的發言人Nick Carcaterra表示，Apple Card是“歷史上最具消費者友好度的信用卡之一”。他表示：“我們努力解決推出後遇到的技術和操作挑戰，並已妥善處理受影響客戶的問題。”

蘋果公司的發言人也表示，蘋果與高盛密切合作，迅速解決了幾年前出現的“無意問題”，並幫助受影響的客戶。雖然蘋果不同意CFPB對其行爲的描述，但已與該機構達成協議。

界面新聞記者注意到，10月15日，高盛公佈了2024年第三季度財報，淨利潤約爲30億美元，但在財報中，高盛強調了在消費銀行業務方面的持續挑戰，該業務令其困擾已久。上個季度，高盛在信用損失中撥備了3.97億美元，較上個季度和去年同期顯著增加。

此前，2023年10月，高盛CEO David Solomon曾表示，與蘋果就Apple Card的合作協議進行了“延長和修正”，修改後的合作關係將持續到2029年，而修正後的條款將更加平等。在僅僅過去一個多月後，雙方的關係便再次緊張。當年11月末，市場曾一度傳出蘋果與高盛將在未來一年左右退出Apple Card合作。